Online bankovnictví a finanční technologie navždy změnily způsob, jakým interagujeme s penězi. Co dříve zahrnovalo návštěvu pobočky, zadání čísla a čekání na řadu, lze nyní vyřídit na mobilním telefonu během několika sekund. Účty, karty, půjčky, investice a pojištění lze otevřít, aniž byste museli vkročit do pobočky, a to díky špičkovým technologiím a obchodním modelům, které jsou mnohem efektivnější než u tradičních bank.
Tento nový ekosystém propojuje tradiční velké banky s neobankami a specializovanými fintech společnostmi: od plně digitálních hráčů, jako jsou Revolut, N26 a Monzo, až po hybridní nabídky, jako jsou imagin, Openbank a nadcházející příchod Aion Bank do Španělska. To vše koexistuje s novými formami elektronických peněz, kartami s flexibilním financováním a online vklady s vysokým výnosem, z nichž každá má svá specifická pravidla a podmínky.
Co je fintech aplikovaný v online bankovnictví a proč mění všechno?
Když mluvíme o fintech v online bankovnictví, máme na mysli finanční společnosti – nebo digitální divize tradičních bank – které zakládají téměř veškeré své služby na digitálních kanálech: mobilních aplikacích, webových stránkách, API a automatizovaných procesech. Jejich cílem je nabízet klasické finanční produkty (účty, karty, půjčky, pojištění, investice atd.) rychlejším, transparentnějším a levnějším způsobem.
V posledních letech zaznamenal tento sektor v Evropě skutečný boom digitálního bankovnictví : ve Velké Británii, Německu, Belgii, Španělsku a Litvě se objevily neobanky, mnohé s plnou bankovní licencí a další fungují jako instituce elektronických peněz. Tyto modely snižují náklady na pobočky a zaměstnance v kontaktu se zákazníky a tato efektivita se promítá do nižších poplatků, lepších úrokových sazeb a pokročilých funkcí v jejich aplikacích.
Online bankovnictví nejenže konkuruje tradičním bankám, ale také je nutí urychlit jejich vlastní digitální transformaci . Subjekty jako CaixaBank, Santander a Abanca spustily specifické značky – imagin, Openbank, B100 – určené pro téměř výhradně mobilní použití, se 100% online registračními procesy a prakticky bez fyzického papírování.
Pro uživatele je velkou výhodou praktičnost digitálního modelu : otevření účtů během několika minut se vzdáleným ověřením identity, sledování výdajů a úspor v reálném čase, okamžitá upozornění, automatická kategorizace transakcí a kombinovaný přístup k finančním i nefinančním službám v rámci jednoho prostředí.
Klíčové faktory pro výběr digitální banky nebo fintechu
Při výběru online bankovnictví z fintech odvětví je moudré hledět za hranice nejnovějšího marketingového triku (uvítací dárek nebo atraktivní RPSN) a zaměřit se na několik klíčových faktorů. Patří mezi ně bezpečnost a regulace, příslušné poplatky a úrokové sazby, snadnost použití, nabídka produktů a celková reputace instituce.
Prvním nedílným bodem je bezpečnost a regulační dohled . Mezi plně licencovanou bankou, platební institucí a institucí elektronických peněz existují značné rozdíly, což ovlivňuje ochranu finančních prostředků a typy služeb, které mohou poskytovat. Vždy je vhodné ověřit, ve které zemi jsou povoleny, který orgán je dohlíží (Španělská centrální banka, Evropská centrální banka, regulační orgány v jiných zemích EU) a zda mají robustní systémy ověřování identity a zabezpečeného přístupu.
Za druhé je nezbytné pečlivě prozkoumat poplatky, provize a RPSN/AER u každého produktu: účty, karty, mezinárodní převody, výběry z bankomatů, financování nákupů nebo úročené vklady. Online banky se často chlubí nízkými náklady, ale pro získání nejlepších podmínek často uplatňují podmínky (jako je přímý vklad mzdy, požadavky na minimální příjem nebo doby držení zůstatku).
Dalším rozhodujícím prvkem je praktičnost digitální služby : kvalita aplikace, snadnost provádění každodenních operací, zákaznická podpora prostřednictvím chatu nebo telefonu, dostupnost fyzických a virtuálních karet, kompatibilita s peněženkami, jako je Apple Pay nebo Google Pay, a v případě firem také to, zda umožňují mít na stejném účtu více autorizovaných uživatelů a spravovat oprávnění.
Konečně je velmi užitečné ověřit si reputaci a úroveň spokojenosti zákazníků . Recenze na fórech, hodnocení v obchodech s aplikacemi a tržní přítomnost instituce nabízejí vodítka o její stabilitě. Pro licencované banky je také důležité, aby měly systém pojištění vkladů (například až 100 000 EUR na majitele účtu a instituci v mnoha evropských zemích).
představte si: smíšený ekosystém finančních a nefinančních služeb
imagin je jeden z digitálních projektů CaixaBank ve fintech sektoru , ale s unikátním přístupem: neomezuje se pouze na bankovnictví, ale kombinuje finanční služby s nabídkou pro volný čas, technologie a životní styl. Abychom plně pochopili, co je co, je nutné rozlišit, kdo stojí za každým typem služby a jak je značka právně strukturována.
Na jedné straně jsou nefinanční služby společnosti imagin (například obsah, slevy, zážitky nebo nabídky třetích stran) nabízeny pod značkou imagin, která patří společnosti imaginersGen, SA. Tato společnost spravuje toto prostředí zaměřené spíše na „životní styl“ a funguje jako zastřešující prvek pro komunitu a aplikaci.
Samotné finanční služby (účty, karty atd.) jsou však prodávány pod značkou imaginBank, která je součástí CaixaBank. V této oblasti má imaginersGen, SA na starosti zprostředkování nabídky těchto produktů jménem CaixaBank, ale základní finanční institucí je tradiční banka.
V rámci této struktury má každý konkrétní produkt svého vlastního odpovědného subjektu. Karty propojené s imagin vydává CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hybridní platební instituce se sídlem na adrese Avenida de Manoteras č. 20, Edificio París (28050 Madrid). V případě kreditních karet podléhá vydání předchozímu schválení CPC, stejně jako u jakéhokoli spotřebitelského financování.
Finanční prostředky zákazníků využívajících platební služby s těmito kartami jsou chráněny uložením na samostatném účtu u CaixaBank, SA, čímž se zvyšuje bezpečnost peněz uživatelů. Příslušné poplatky si lze podrobně prohlédnout na oficiálních webových stránkách banky, kde jsou k dispozici informace o provizích a smluvních podmínkách.
Pokud jde o imaginární účty , subjektem, který je podporuje, je CaixaBank, SA s daňovým identifikačním číslem A08663619 a registrovaná u Španělské centrální banky pod číslem 2100. To znamená, že peníze na účtech jsou kryty záručním systémem typickým pro špičkovou španělskou banku, což je důležitý aspekt pro ty, kteří přecházejí na 100% mobilní bankovnictví, ale zároveň si cení solventnosti velké finanční skupiny.
Pojistné produkty prodávané prostřednictvím imagin mají také svou vlastní strukturu. Životní pojištění nabízí VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, zatímco neživotní pojištění (zdravotní, domácí a další) nabízí SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. CaixaBank, SA působí jako výhradní bankopojišťovací operátor pro VidaCaixa a autorizovaný makléř pro SegurCaixa Adeslas.
Úloha CaixaBank jakožto bankopojišťovacího operátora je registrována u Generálního ředitelství pro pojišťovnictví a penzijní fondy (DGSFP) v Registru distributorů pojištění a zajištění pod kódem OE0003. Banka má dále pojištění profesní odpovědnosti v souladu s platnými právními předpisy, které je nezbytné pro krytí potenciálních událostí vyplývajících z jejích činností v oblasti distribuce pojištění. Sídlo CaixaBank se nachází na adrese Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, Španělsko, s výše uvedeným daňovým identifikačním číslem (NIF) A08663619.
Openbank a online bankovnictví s úročenými účty a vklady
Openbank, digitální dceřiná společnost Banco Santander specializující se na online bankovnictví , kombinuje běžné účty bez poplatků, spořicí účty a termínované vklady s propagačními úrokovými sazbami. Za uvítacími nabídkami a velkým písmem se skrývají reprezentativní příklady výnosů, které vám pomohou lépe pochopit, jak fungují RPSN a související podmínky.
Typickým příkladem je Otevřený vklad na 4 měsíce s úrokem vypláceným na konci doby splatnosti a zůstatkem 25 000 EUR. Pokud klient splní všechny podmínky – například má plat, důchod nebo dávky v nezaměstnanosti přímo vloženy nebo provádí minimální opakované vklady ve výši 900 EUR měsíčně u jiné instituce – uplatní se RPSN ve výši 2,78 % a roční nominální úroková sazba ve výši 2,75 %, což na konci těchto čtyř měsíců vede k hrubému výnosu 229,17 EUR.
Pokud nejsou splněny tyto požadavky na externí opakující se příjem, mohl by stejný vklad vynést roční procentní sazbu (RPSN) ve výši 1,76 % a nominální roční úrokovou sazbu (NIR) ve výši 1,75 % , což by za stejné období a se stejným zůstatkem 25.000 4 EUR vygenerovalo hrubý výnos 145,83 EUR. A konečně, pokud je vklad zrušen před uplynutím čtyř měsíců, uplatnila by se RPSN ve výši 0,20 % (NIR 0,20 %), takže pokud by zůstatek byl udržen pouze tři měsíce, výnos by činil 12,50 EUR hrubého, což ilustruje implicitní sankci za porušení sjednané doby splatnosti.
Jsou zde také popsány příklady úrokových sazeb na spořicích účtech během propagačních období . Při konstantním zůstatku 25 000 EUR po dobu šesti měsíců s roční procentní sazbou (RPSN) 2,27 % a roční nominální úrokovou sazbou (NIR) 2,25 % by hrubý roční výnos činil 281,25 EUR, s ohledem na to, že během prvních šesti měsíců se propagační sazba vztahuje na zůstatky do 100 000 EUR. Od 1 milionu EUR výše se výnos stává RPSN a NIR 0,20 % ročně, bez omezení zůstatku.
Podmínky obvykle zahrnují požadavky, jako je plat nebo minimální měsíční příjem po dobu určitého počtu měsíců (například 600 EUR měsíčně po dobu alespoň čtyř měsíců nebo 900 EUR měsíčně po dobu tří měsíců v závislosti na propagační akci). Kromě toho některé kampaně nabízejí peněžní bonusy – například 500 EUR hrubého – které jsou považovány za investiční příjem podléhající srážkové dani ve výši 19 %, kterou Openbank uplatňuje v souladu s platnými daňovými předpisy.
Souběžně s tím Openbank nabízí otevřený běžný účet bez poplatků za vedení, správu nebo zrušení v kombinaci s otevřenou debetní kartou bez poplatků za vydání nebo obnovení pro primárního majitele účtu. Veškeré poplatky a podmínky jsou podrobně uvedeny v dokumentu s informacemi o poplatcích pro příslušný spořicí účet a v informacích před aktivací debetní karty, které jsou k dispozici na jejich webových stránkách.
V oblasti investic zahrnují fondy nabízené společností Openbank podrobné informace o úrovni rizika, poplatcích, historické výkonnosti a investiční politice ve svém prospektu nebo v dokumentu s klíčovými informacemi pro investory (KIID). Tyto dokumenty jsou k dispozici jak v informačním listu každého fondu na adrese www.openbank.es, tak na webových stránkách CNMV (www.cnmv.es), čímž je zaručena transparentnost a přístup k oficiální dokumentaci.
Přední neobanky a digitální banky v Evropě
Expanze digitálního bankovnictví a fintechu v Evropě je impozantní. Revolut se za pouhé dva roky (od února 2018 do února 2020) rozrostl z 1,5 milionu na 10 milionů zákazníků a nyní se pyšní více než 25 miliony uživatelů. N26 také v podobných obdobích zdvojnásobil svou zákaznickou základnu, mezi lety 2018 a 2020 jich zaregistroval více než 5 milionů, a nyní je jedním z klíčových hráčů na evropském trhu.
Platformy jako Veriff spolupracují s mnoha z těchto evropských digitálních bank a poskytují online ověřování identity a bezpečnostní řešení – nezbytná pro subjekty, které působí téměř výhradně prostřednictvím vzdálených kanálů. Tato technologická partnerství posilují prevenci podvodů a zajišťují dodržování regulačních požadavků KYC (Know Your Customer – poznej svého zákazníka) a AML (Anti-Money Laundering – boj proti praní špinavých peněz).
Výběr konkrétní neobanky závisí na velmi osobních faktorech, ale je vhodné zvážit nejen zabezpečení a poplatky, ale také ochranu vkladů (například prostřednictvím garančních fondů ekvivalentních americké FDIC v každé zemi) a kvalitu zákaznické podpory. Níže uvádíme přehled některých z nejreprezentativnějších digitálních bank v Evropě a to, co je dělá výjimečnými.
Revolut
Revolut je pravděpodobně nejznámější neobanka na světě , založená ve Velké Británii a působící ve více než 30 zemích. Její popularita je postavena na nabídce vysoce konkurenceschopných poplatků, výkonné aplikace a řady dalších služeb, které dalece jdou nad rámec základního běžného účtu.
Mezi jeho silné stránky patří směnárna bez skrytých poplatků (v rámci určitých limitů), levné mezinárodní převody, osobní půjčky, cestovní a telefonní pojištění a možnost obchodovat s kryptoměnami přímo z aplikace. Jeho předplatné navíc nabízí další výhody, jako jsou výběry hotovosti, limity směn a prémiový přístup.
Revolut si vydobyl pověst obzvláště inovativního přístupu k bankovnictví , upřednostňuje uživatelskou zkušenost a neustále aktualizuje svou aplikaci o nové funkce. Od podrobných kontrol zabezpečení karet až po automatizované spořicí trezory a nástroje pro analýzu výdajů se platforma neustále snaží nabízet přidanou hodnotu, která podporuje loajalitu uživatelů.
Valyuz
Valyuz je instituce elektronických peněz registrovaná a regulovaná v Litvě , která se etablovala jako vysoce efektivní alternativa pro správu mezinárodních účtů a plateb, zejména pro uživatele a firmy s potřebami více měn. Její nabídka je založena na velmi jednoduché a intuitivní aplikaci s rychlými procesy registrace a používání.
Mezi výjimečné vlastnosti Valyuzu patří možnost provádět převody v 35 měnách do 212 zemí , což z něj činí atraktivní volbu pro mezinárodní firmy. Nabízí také předplacené karty Mastercard, směnárnu s konkurenceschopnými kurzy a přístup k mobilním aplikacím pro Apple i Android, to vše s bezpečným ověřováním.
Jedním z klíčových rozdílů oproti jiným poskytovatelům je, že umožňuje více signatářů na stejném účtu , což je funkce, kterou vysoce cení společnosti s několika finančními pracovníky nebo partnery, kteří potřebují schvalovat platby. Jeho pověst je vybudována na uznávaném zákaznickém servisu a technické schopnosti efektivně zpracovávat složité platby.
Monzo
Monzo se sídlem ve Velké Británii se etablovala jako jedna z předních britských digitálních bank s více než 7 miliony zákazníků. Její účet, ke kterému je přiložena karta Mastercard, lze použít všude, kde je tato platební metoda akceptována, a vyniká tím, že v rámci určitých limitů neúčtuje poplatky za zahraniční transakce.
Aplikace Monzo klade velký důraz na správu osobních financí : umožňuje uživatelům nastavovat si měsíční rozpočty podle kategorií, dostávat okamžitá oznámení o každé platbě, organizovat peníze do samostatných „hrnců“ neboli prasátek a získávat úroky z úspor uložených v určitých produktech. Tento přístup pomáhá uživatelům mít vizuálnější a proaktivnější kontrolu nad svými penězi.
Jednou z nejatraktivnějších funkcí je možnost obdržet výplatu o den dříve, pokud váš zaměstnavatel používá určité splátkové plány – což je další výhoda, kterou mnoho zákazníků oceňuje pro lepší správu svých financí na konci měsíce. Kromě toho Monzo nabízí inkasa, bankovní převody a různé další finanční produkty, díky čemuž se pro každodenní použití velmi podobá bance s kompletními službami.
Starling Bank
Starling Bank, rovněž sídlící ve Velké Británii, si díky četným oceněním vydobyla pověst „oblíbené“ banky v oblasti digitálního bankovnictví . V roce 2019 byl její osobní účet oceněn jako Nejlepší britská banka a Nejlepší běžný účet a její firemní účty byly na trhu také dobře přijaty.
Společnost Starling, založená bankéřkou Anne Bodenovou v roce 2014, se vyznačuje obchodním modelem zaměřeným na uživatele , dobře navrženou aplikací a konkurenceschopnou politikou poplatků. Nabízí osobní účty, firemní účty a další služby, jako jsou možnosti financování, to vše v plně mobilním prostředí.
Analytici často zdůrazňují jasnost přístupu společnosti Starling : maximální zjednodušení bankovních operací, udržení štíhlé nákladové struktury a upřednostnění transparentnosti. Tento přístup učinil ze společnosti případovou studii v rámci evropského fintech ekosystému.
N26
N26 se sídlem v Německu je plně licencovaná banka s více než 8 miliony uživatelů v několika zemích. Její nabídka se zaměřuje na bezplatné osobní a firemní účty bez skrytých poplatků a snadno použitelnou aplikaci, speciálně navrženou pro mobilní použití.
Jednou z jejích hlavních výhod je pojištění vkladů až do výše 100 000 EUR , jelikož je kryto německým ochranným systémem a evropskými směrnicemi, což poskytuje klid těm, kteří přes svůj účet převádějí značné částky. Karta navíc umožňuje bezproblémové transakce jak v kamenných obchodech, tak i online.
Jednou z nejznámějších funkcí N26 je systém „Spaces“ neboli interních podúčtů , které si uživatelé mohou vytvořit pro různé cíle: spoření na cestu, auto, nouzový fond atd. Každý „Space“ funguje jako malá digitální obálka, kde si můžete odkládat peníze a vizuálně sledovat svůj pokrok směrem k tomuto cíli, což podporuje organizovanější spoření.
Ahoj Bank
Hello Bank je digitální bankovní služba skupiny BNP Paribas v Belgii , která byla spuštěna v roce 2013 jako plně online banka určená pro zákazníky, kteří chtějí spravovat vše bez návštěvy pobočky. Nabízí dobře navrženou aplikaci vytvořenou pro zaneprázdněné lidi, kteří potřebují rychlý a snadný přístup ke svým financím.
Jejich základní běžný účet stojí 1 euro měsíčně a zahrnuje online, aplikaci a telefonní bankovnictví, debetní kartu a možnost nastavit si inkasa a trvalé příkazy. Na rozdíl od jiných bezplatných neobank zde platíte malý poplatek výměnou za poměrně komplexní balíček služeb.
Kromě běžných účtů nabízí Hello Bank širokou škálu produktů : spořicí účty, kreditní karty Visa, předplacené karty, pojištění a služby obchodování s cennými papíry, což z ní činí subjekt schopný pokrýt většinu bankovních potřeb průměrného uživatele, aniž by musel opustit digitální prostředí.
vzpoura
Rebellion je španělská neobanka s přibližně 280 000 uživateli a velmi jasným zaměřením na generaci Z , zejména na mladé lidi ve věku 16 až 25 let. Navzdory své skromnější velikosti ve srovnání s giganty, jako jsou Revolut nebo N26, se její nabídka vyznačuje tím, že mluví jazykem svého publika a navrhuje produkty přizpůsobené jejich každodenním potřebám.
Byla jednou z prvních španělských bank, které se kvalifikovaly jako vyzyvatelé, a získala bankovní licenci a nabídla vlastní IBAN, což je významný milník, protože jí to umožňuje fungovat jako standardní bankovní účet pro příjem mezd nebo inkas. Tato kombinace licence a zaměření na kulturu mládeže jí dala jedinečné místo v rámci národního fintech ekosystému.
Aby si Rebellion udržel náskok v oblasti inovací . Jedním z příkladů je využití funkce Location Intelligence z Google Maps, která obohacuje uživatelský zážitek využitím údajů o poloze obchodníků, čímž zlepšuje kontext plateb a poskytuje nové možnosti založené na geolokaci.
Aion Bank a nová vlna digitálního bankovnictví s tradiční silou
Španělská bankovní krajina se chystá zažít další otřes s příchodem Aion Bank, podporované UniCredit. V zemi, kde je bankovnictví rozděleno mezi giganty jako Santander, BBVA a CaixaBank, stejně jako řadu zavedených neobank, vyvolává vstup nového hráče se silným finančním zázemím a digitálními ambicemi značné nadšení.
Aion Bank je belgicko-polská banka, kterou UniCredit koupila spolu s jejím technologickým poskytovatelem Vodeno za přibližně 376 milionů eur. Strategie generální ředitelky UniCredit Andrey Orcelové zahrnuje získání špičkových technologií a bankovní licence od ECB, což bance umožní expandovat po celé Evropě bez nutnosti otevírat rozsáhlou síť fyzických poboček a místo toho zvolit plně digitální model.
Spuštění ve Španělsku je v pokročilé administrativní fázi . UniCredit NV SA již zaregistrovala svou pobočku u obchodního rejstříku a dalším krokem je koordinace postupů se Španělskou bankou. Cílem je spustit komerční platformu mezi druhým a třetím čtvrtletím roku, aby Aion Bank mohla ve Španělsku fungovat a inzerovat před koncem léta.
Ambicí Aion Bank je stát se od prvního dne plnohodnotnou bankou , nejen bankou s mobilními kartami. Její plán zahrnuje retailové bankovnictví s běžnými účty a kartami, spotřebitelské financování, silné zaměření na hypotéky, spořicí a investiční produkty a firemní bankovnictví se specifickými řešeními pro malé a střední podniky a firmy.
V praxi mnoho analytiků naznačuje, že cílem je replikovat model Openbank , digitální dceřiné společnosti Banco Santander, vybudováním bezpobočkové banky schopné komplexně spravovat rodinné finance. Za tímto účelem banka najímá talenty ze španělského fintech ekosystému s týmem vedeným Diegem Azorínem (který má předchozí zkušenosti z institucí, jako jsou Bigbank a LEA Bank) a s profily zaměřenými na rychlý růst a zvládání vysokého objemu transakcí od samého začátku.
Prostředí, do kterého Aion Bank vstupuje, není snadné: na jedné straně tradiční banky ve Španělsku zintenzivnily svou digitalizaci se značkami jako imagin (CaixaBank) a B100 (Abanca); na druhé straně získávají podíl na trhu neobanky jako Revolut a N26 a investiční platformy jako Trade Republic. Konkurence v tomto vyspělém „testovacím poli“ bude vyžadovat diferencované nabídky z hlediska ceny, uživatelské zkušenosti a produktů.
UNIBO, UNNAX a role subjektů elektronických peněz
Kromě bank s univerzální licencí se ekosystém fintech spoléhá na instituce elektronických peněz (EMI) a platební instituce, které poskytují klíčové služby pro digitální platformy a portály. Jedním z příkladů je portál UNIBO, jehož služby elektronických peněz poskytuje společnost UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL.
UNNAX je elektronický distribuční systém (EDE) autorizovaný Španělskou centrální bankou a registrovaný ve zvláštním rejstříku subjektů pod kódem 6719. Toto oprávnění mu umožňuje vydávat elektronické peníze a poskytovat platební služby, integrovat se do řešení třetích stran (jako je UNIBO), které tak mohou nabízet digitální účty a transakce, aniž by byly tradičními bankami, a to vždy v rámci evropského regulačního rámce.
Pokud jde o ochranu finančních prostředků zákazníků , UNNAX používá oddělené účty u BANCO INVERSIS SA, bankovního subjektu pod dohledem Španělské centrální banky a CNMV a registrovaného v Úředním bankovním rejstříku pod číslem 0232. Oddělené účty zaručují, že peníze zákazníků zůstanou odděleny od aktiv instituce elektronických peněz, což snižuje riziko v případě finančních problémů samotné EMI.
Financování kartou, RPSN, AER a uvítací akce
Ve světě online bankovnictví a fintech se také šíří karty s flexibilními možnostmi financování nákupů, uvítacími bonusy a vklady s pevnou úrokovou sazbou. Pochopení reprezentativních příkladů RPSN a AER je nezbytné pro to, abyste věděli, k čemu se přihlašujete a jaké jsou skutečné náklady na úvěr.
U některých karet může maximální použitelná RPSN dosáhnout 23,85 % s maximální nominální úrokovou sazbou (NIR) okolo 21,58 % v závislosti na zvolené částce a době splatnosti. Nabídky obvykle zahrnují úrovně, kde první financované nákupy v každém roce mají snížené nebo dokonce nulové poplatky za zahájení; poté se účtují fixní nebo procentuální poplatky.
Například první tři roční nákupy v hodnotě 150 až 750 EUR, financované na 3 až 6 měsíců, mohou mít poplatek za zřízení 0 EUR . Reprezentativní příklad nákupu 750 EUR financovaného na 3 měsíce by vedl k RPSN a nominální úrokové sazbě 0 %, s měsíčními splátkami 250 EUR a celkovými náklady na úvěr 0 EUR. Jinými slovy, za těchto propagačních podmínek zákazník splácí pouze jistinu.
U všech ostatních nákupů se systém mění: u nákupů mezi 150 a 350 EUR na 3 měsíce se může účtovat poplatek za zahájení úvěru ve výši 3 EUR . V případě nákupu 150 EUR na 3 měsíce by výsledná RPSN činila 12,91 % s nominální úrokovou sazbou 0 %, měsíční splátkou 50 EUR po dobu tří měsíců a celkovými náklady na úvěr 3 EUR. U nákupu 350 EUR na 3 měsíce se RPSN snižuje na 5,30 %, rovněž s nominální úrokovou sazbou 0 %, a poplatek 3 EUR zvyšuje celkovou splatnou částku na 353 EUR.
U částek mezi 350,01 € a 750 € na 6 měsíců může být poplatek za zahájení půjčky 20 € . V příkladu půjčky ve výši 350,01 € na 6 měsíců by RPSN činila přibližně 22,53 % s nominální úrokovou sazbou 0 %, měsíčními splátkami přibližně 58,34 € po dobu pěti měsíců a konečnou splátkou mírně upravenou na 370,01 €. U půjčky ve výši 750 € na 6 měsíců by RPSN klesla na 9,74 % s měsíčními splátkami 125 € a celkovými náklady na úvěr 20 €, což vše je způsobeno výhradně poplatkem za zahájení půjčky.
U půjček ve výši 750 EUR a více s 12měsíční dobou splatnosti se poplatek za sjednání obvykle promine , ale náklady se promítají do úrokové sazby. Například půjčka ve výši 1 500 EUR na 12 měsíců s RPSN 23,85 % a nominální úrokovou sazbou 21,58 % by vedla k měsíčním splátkám ve výši přibližně 140,09 EUR po dobu jedenácti měsíců a konečné splátce 140,07 EUR, což představuje celkové náklady na úroky ve výši 181,06 EUR. Tyto výpočty ilustrují, jak se efektivní náklady mohou výrazně lišit v závislosti na výši půjčky, době splatnosti a struktuře poplatků.
Mnoho karet také zahrnuje uvítací nabídky ve formě dodatečného kreditu , například 40 EUR připsaných na účet karty, za předpokladu, že během prvních tří měsíců budou provedeny nákupy nebo výběry hotovosti v celkové hodnotě alespoň 300 EUR (bez převodů na běžné účty). Tento kredit je považován za příjem podléhající dani z příjmu, karta musí být aktivní a s aktuálními platbami a vydávající banka si může kredit vyžádat zpět, pokud není kredit použit v určitém období.
Zároveň nabízejí termínované vklady s atraktivními nominálními úrokovými sazbami (TIN) a ročními procentními sazbami (RPSN) , například vklad ve výši 30 000 EUR na 18 měsíců s nominální úrokovou sazbou (TIN) blízkou 1,887 % (RPSN 1,90 %). V takovém případě by odhadovaný hrubý úrok na konci období činil 848,37 EUR (687,18 EUR čistého úroku po srážkové dani) při splatnosti 547 dnů. Tyto vklady obvykle vyžadují minimální (například 5 000 EUR) a maximální (například 250 000 EUR) částku a vyžadují otevření přidruženého spořicího účtu, na který se úroky vyplácejí.
Spořicí účet propojený s vkladem nemusí nabízet úrok (0 % RPSN, 0 % AER), bez poplatků za otevření, správu ani vedení a slouží primárně jako provozní nástroj. Úrok se vypočítává na základě průměrného zůstatku na účtu za určité období. Pokud klient vybere vklad předčasně, obvykle získá zpět pouze jistinu a musí splatit všechny úroky, které do té doby naběhly, s výhradou příslušných daňových srážek.
Všechny tyto příklady ilustrují, že online bankovnictví a fintech kombinují vysoce konkurenceschopné nabídky s podrobnými podmínkami, které je třeba pečlivě přečíst: od toho, kdo za každým produktem stojí (banka, EDE nebo platební instituce), až po to, jak jsou finanční prostředky chráněny, jaké poplatky se účtují a jak se vypočítává nominální úroková sazba (DIČ) a roční procentní sazba (RPSN). Pokud budeme věnovat pečlivou pozornost detailům a budeme využívat technologie, je možné z tohoto nového finančního světa vytěžit maximum, aniž bychom obětovali bezpečnost nebo kontrolu nad našimi financemi.